۱٫ معرفی
مغولستان با دارا بودن بیش از ۸۰ نوع منبع معدنی از جمله مس، زغال سنگ و سنگ آهن، در میان ۱۰ کشور غنی از منابع برتر جهان قرار دارد. بخش معدن بیش از ۲۰ درصد از تولید ناخالص داخلی و بیش از ۸۰ درصد از کل صادرات را تشکیل می دهد، بنابراین اقتصاد ملی را هدایت می کند. با این حال، اقتصاد به دلیل عوامل خارجی مانند تغییرات قیمت بین المللی مواد خام و کاهش رشد اقتصادی در مقاصد صادراتی عمده مانند چین، به شدت مستعد نوسانات است. [
۱]. با این حال، در سال‌های اخیر، مغولستان به دنبال تحول دیجیتال و اصلاحات سیاستی برای دور شدن از وابستگی شدید خود به بخش معدن در ساختار اقتصادی و صنعتی خود بوده است. [
۲]. در نتیجه، پیشرفت‌های قابل توجهی در بخش فناوری مالی مغولستان (فین‌تک) همراه با تأکید فزاینده بر توسعه پایدار مشاهده شده است.
مغولستان به‌عنوان یک اقتصاد بازار در حال ظهور با منابع طبیعی فراوان و چشم‌انداز رو به رشد فین‌تک، در نقطه‌ای حساس قرار دارد که در آن همگرایی نوآوری مالی و پایداری فرصت‌های عظیمی را برای رشد اقتصادی و پیشرفت اجتماعی ارائه می‌کند. در واقع، مغولستان در رتبه ۷۱ در شاخص جهانی نوآوری (GII) قرار دارد. [
۳] و بخش‌های مخابرات و فناوری اطلاعات را به‌عنوان حوزه‌های پیشرو برای پیشبرد اقتصاد ملی شناسایی کرده و یک نقشه راه پنج ساله برای ایجاد یک «ملت دیجیتال» ایجاد کرده است. [
۴]. در این زمینه، این مقاله تحقیقاتی پتانسیل راه‌حل‌های فین‌تک را برای تقویت مالی پایدار در مغولستان بررسی می‌کند و بینش‌ها و توصیه‌هایی را متناسب با زمینه منحصربه‌فرد این کشور ارائه می‌کند.
مسیر اقتصادی مغولستان به واسطه منابع غنی معدنی، مناظر وسیع و میراث عشایری شکل گرفته است. علیرغم این نقاط قوت، این کشور با چالش‌های مربوط به فراگیری مالی، حفاظت از محیط زیست و نابرابری‌های اقتصادی-اجتماعی مواجه است. در پاسخ، دولت مغولستان به طور فزاینده ای توجه خود را به سمت تقویت یک اکوسیستم مالی فراگیر و پایدار معطوف کرده است که به نیازهای تمام اقشار جامعه پاسخ می دهد و در عین حال از محیط زیست برای نسل های آینده محافظت می کند. تلاقی فین‌تک و تامین مالی پایدار، راه امیدوارکننده‌ای برای رسیدگی به این چالش‌ها است. نوآوری های فین تک پتانسیل ایجاد انقلابی در ارائه خدمات مالی، گسترش دسترسی به سرمایه و ترویج رفتارهای مالی مسئولانه را دارند. علاوه بر این، مغولستان با بهره‌گیری از فناوری، می‌تواند زیرساخت‌های بانکداری سنتی را پشت سر بگذارد و راه را برای سیستم‌های مالی کارآمدتر و فراگیرتر هموار کند.
این مقاله با تکیه بر بینش‌های چارچوب‌های نظارتی مغولستان، اکوسیستم‌های فین‌تک و استراتژی‌های مالی پایدار، به ارائه تحلیلی جامع از فرصت‌ها و چالش‌های مرتبط با ادغام فین‌تک در دستور کار مالی پایدار مغولستان می‌پردازد. با بررسی ابتکارات فعلی فین‌تک مغولستان، این مطالعه به دنبال ارائه توصیه‌های تجاری و نظارتی قابل اجرا است که می‌تواند مغولستان را به سوی آینده‌ای پایدارتر و انعطاف‌پذیرتر سوق دهد.
حوزه‌های کلیدی اکتشاف شامل سیستم‌های پرداخت دیجیتال مبتنی بر موبایل، پلتفرمهای سرمایه‌گذاری جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری، خدمات مالی خرد همتا به همتا (P2P)، خدمات بیمه (InsurTech) و مدیریت سرمایه‌گذاری (WealthTech) است. [
۵,
۶,
۷,
۸,
۹,
۱۰,
۱۱]. علاوه بر این، این مقاله به بررسی اکوسیستم فین‌تک می‌پردازد که شامل استارت‌آپ‌های فین‌تک می‌شود، که فناوری‌ها و راه‌حل‌های پیشگامانه پیشگام هستند. توسعه دهندگان فناوری که نوآوری را هدایت می کنند و ابزارهای پیشرفته ایجاد می کنند. نهادهای دولتی تنظیم کننده، مسئول ایجاد و اجرای سیاست ها و مقررات؛ مشتریان مالی که تقاضا را هدایت می کنند و روندهای بازار را شکل می دهند. و مؤسسات مالی سنتی را تأسیس کرد که ثبات و تخصص در خدمات مالی متعارف را فراهم می کند. هر یک از این مؤلفه‌ها نقش مهمی در شکل‌دهی چشم‌انداز فناوری مالی ایفا می‌کنند و دیدگاه‌ها، نوآوری‌ها و مقررات منحصربه‌فردی را ارائه می‌کنند که در مجموع اکوسیستم فین‌تک در حال تکامل را تعریف می‌کنند. [
۱۲].
علاوه بر این، این تحقیق بر اهمیت ایجاد یک محیط توانمند که همکاری بین مؤسسات مالی سنتی و شرکت‌های فین‌تک را تقویت می‌کند، تأکید می‌کند. طرح‌هایی مانند تصویب قانون‌گذاری حمایتی و مطلوب و استفاده از فناوری‌های نوظهور مانند تجزیه و تحلیل داده‌های بزرگ، هوش مصنوعی (AI) و زنجیره بلوکی به دلیل پتانسیل آنها برای تسریع توسعه راه‌حل‌های مالی پایدار در مغولستان مورد بحث قرار خواهند گرفت. در نهایت، این مقاله تحقیقاتی به دنبال ارائه توصیه های عملی برای سیاست گذاران، موسسات مالی سنتی، استارت آپ های فین تک و سهامداران در مغولستان است. مغولستان با پذیرش نوآوری های فین تک و همسو کردن آنها با اهداف توسعه پایدار، مانند ریشه کنی فقر، حفاظت از محیط زیست، و افزایش رفاه و فرصت های مردم، می تواند مسیرهای جدیدی را برای شکوفایی اقتصادی، شمول اجتماعی و نظارت بر محیط زیست باز کند.
هدف این مقاله برجسته کردن اهمیت فین‌تک، به‌ویژه در کشورهای در حال توسعه، برای تامین مالی پایدار، و نشان دادن آن با استفاده از ترکیبی از تحلیل SWOT و چارچوب چشم‌انداز چند سطحی (MLP) برای صنعت فین‌تک مغولستان است. این مقاله به شرح زیر سازماندهی شده است: ابتدا مروری بر ادبیات فرآیند دیجیتالی شدن بخش مالی و عملکردهای آن ارائه می کنیم. این کتاب معرفی مختصری از تحول دیجیتال این بخش، مدل‌های تجاری فین‌تک و اکوسیستم فین‌تک را پوشش می‌دهد. سپس، ما یک تجزیه و تحلیل SWOT-MLP یکپارچه از مغولستان ارائه می دهیم. در نهایت، ما حوزه‌های تجاری استفاده نشده را مشخص می‌کنیم و استراتژی‌های بالقوه را برای صنعت فین‌تک مغولی پیشنهاد می‌کنیم.
۲٫ مقدمه ای بر فین تک
فین تک، مخفف فن آوری مالی، به کاربرد فناوری برای ارائه راه حل های مالی اشاره دارد. این شامل طیف گسترده ای از بخش ها و مدل های تجاری در صنعت خدمات مالی است که فراتر از تامین مالی سنتی گسترش می یابد و همه خدمات و محصولات ارائه شده در این بخش را در بر می گیرد. اگرچه فین‌تک در حدود سال ۲۰۱۴ توجه گسترده‌ای را به خود جلب کرد، تاریخچه آن به ۱۵۸ سال قبل از سال ۱۸۶۶ برمی‌گردد. [
۱۳]. طبق این تحقیق، FinTech 1.0 (1866-1987) دوره ای را نشان می دهد که ادغام امور مالی و فناوری عمدتاً توسط بانک ها و مؤسسات مالی بزرگ تأسیس شده، به ویژه در مراحل اولیه صنعتی شدن هدایت می شود. فین‌تک ۲٫۰ (۱۹۸۷-۲۰۰۸) دوره‌ای را نشان می‌دهد که تحت تأثیر پیشرفت سریع فناوری تلفن همراه و اینترنت است که بر خدمات مالی سنتی تأثیر گذاشته و شرکت‌های مالی جدید و استارت‌آپ‌های متمرکز بر پلتفرم‌ها و برنامه‌های دیجیتال را به وجود آورده است. مفهوم فین‌تک در اوایل دهه ۱۹۹۰ با شروع پروژه‌ای توسط یکی از سلف‌های سیتی‌گروپ با هدف تقویت همکاری‌های فناوری ظهور کرد. [
۱۴]. فین‌تک ۳٫۰ (۲۰۰۹-۲۰۱۹) نشان‌دهنده یک دوره اقتصادی است که با تغییر در انتظارات عمومی پس از بحران مالی جهانی در سال ۲۰۰۸، ورود شرکت‌های فناوری به بخش مالی و تقاضاهای سیاسی برای سیستم‌های بانکی متنوع مشخص شده است. در نهایت، آرنر و همکاران. [
۱۵] فین‌تک ۴.۰ (۲۰۱۹–اکنون) را معرفی کرد که نشان‌دهنده تغییری در بخش مالی است که ناشی از ظهور پلتفرمهای مالی دیجیتال و شرکت‌های بزرگ فناوری است. این نوآوری در بخش مالی منجر به افزایش دسترسی، کارایی و کاهش هزینه شده است و نحوه مدیریت مالی افراد و مشاغل را متحول کرده است. [
۱۶,
۱۷,
۱۸]. از آنجایی که کشورها در سرتاسر جهان به دنبال مقابله با چالش‌های محیطی و اجتماعی هستند و در عین حال رشد اقتصادی را تقویت می‌کنند، درک نقش فین‌تک در پیشبرد اهداف توسعه پایدار ضروری شده است. در این بررسی ادبیات، مدل های کسب و کار فین تک و اکوسیستم فین تک را بررسی می کنیم.
۲٫۱٫ مدل های کسب و کار فین تک
طبقه بندی های مختلفی برای طبقه بندی و بررسی مدل های تجاری متعدد رایج در بخش فین تک توسعه یافته است. نمونه‌هایی از این موارد، طبقه‌بندی مدل‌های کسب‌وکار فین‌تک مصرف‌گرا است [
۱۹]، طبقه بندی مدل های کسب و کار مبتنی بر بلاک چین [
۵,
۶]رده بندی همکاری بین شرکت های فین تک و بانک های سنتی [
۷]یک طبقه بندی از یک اکوسیستم شامل تحول دیجیتال و فناوری های نوظهور [
۸]و یک طبقه بندی بر اساس مبانی نظری و شواهد تجربی [
۹]. این طبقه بندی ها به عنوان چارچوبی برای درک اینکه چگونه شرکت های فین تک خدمات مالی سنتی را نوآوری می کنند و تغییر می دهند و در نهایت ارزش را برای مصرف کنندگان افزایش می دهند، عمل می کنند. در این تحقیق، ما بر پنج مدل کسب‌وکار تمرکز می‌کنیم: خدمات پرداخت، تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری، وام‌دهی همتا به همتا (P2P)، خدمات بیمه و مدیریت سرمایه‌گذاری. [
۵,
۶,
۷,
۸,
۹,
۱۰,
۱۱].
۲٫۱٫۱٫ خدمات پرداخت
خدمات پرداخت شامل طیف گسترده ای از روش های پرداخت دیجیتالی است که برای تسهیل تراکنش های راحت و ایمن طراحی شده اند. به عنوان مثال، پرداخت موبایلی، کاربران را قادر می‌سازد تا تراکنش‌های مالی را انجام دهند و با استفاده از گوشی‌های هوشمند و کیف‌پول‌های دیجیتال مرتبط، پرداخت‌ها را انجام دهند. [
۲۰,
۲۱]. نقل و انتقالات همتا به همتا (P2P) به افراد این امکان را می دهد که بدون دخالت واسطه های مالی سنتی، وجوه خود را مستقیماً به یکدیگر منتقل کنند و جایگزینی مقرون به صرفه و کارآمد برای کانال های بانکی سنتی است. [
۲۲]. ارزهای دیجیتال، از جمله ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین و اتریوم، دارایی‌های دیجیتال غیرمتمرکز هستند که از تکنیک‌های رمزنگاری برای تراکنش‌های امن و کنترل مستقل وجوه استفاده می‌کنند و رویکردی نوآورانه برای تراکنش‌های مالی خارج از قلمرو ارزهای فیات سنتی ارائه می‌کنند. [
۲۳,
۲۴].
۲٫۱٫۲٫ تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه گذاری
تامین مالی جمعی به درخواست عمومی برای کمک های مالی اشاره دارد [
۲۵] که عمدتاً بر روی پلتفرم های اینترنتی انجام می شود که واسطه های مالی سنتی را دور می زند [
۲۶]. تحقیقات تامین مالی جمعی در سال ۲۰۱۰ آغاز شد و از سال ۲۰۱۵ به طور قابل توجهی گسترش یافته است، تا حدی به دلیل تغییرات قانونی عمده در آن سال، که چشم انداز را برای نوآوری مالی جذاب تر کرد. یک تغییر اساسی در ایالات متحده، معرفی قانون CROWDFUND در قانون مشاغل سال ۲۰۱۵ بود که برای استارتاپ ها و کسب و کارهای کوچک جمع آوری سرمایه از طریق فروش سهام آنلاین، استفاده از رسانه های اجتماعی و سایر پلت فرم های اینترنتی قانونی شد. [
۲۷].
۲٫۱٫۳٫ وام دهی همتا به همتا
پلتفرمهای وام‌دهی همتا به همتا (P2P) وام‌گیرندگان را مستقیماً با وام‌دهنده‌های فردی یا نهادی مرتبط می‌کند و وام‌گیری و وام‌دهی وجوه را بدون دخالت موسسات مالی سنتی تسهیل می‌کند. این پلتفرم‌ها از فناوری برای ساده‌سازی فرآیند وام‌دهی، ارزیابی اعتبار و کاهش ریسک‌ها استفاده می‌کنند، در نتیجه وام‌گیرندگان را قادر می‌سازد تا وام‌هایی را با نرخ‌های رقابتی تضمین کنند و سرمایه‌گذاران بازدهی جذابی از سرمایه‌گذاری‌های خود کسب کنند. [
۲۸,
۲۹,
۳۰]. علاوه بر این، پلتفرمهای وام‌دهی مبتنی بر قرارداد هوشمند از فناوری بلاک چین برای خودکارسازی قراردادهای وام‌دهی و اجرای تراکنش‌ها از طریق قراردادهای خوداجرا، افزایش شفافیت، امنیت و کارایی در فرآیند وام‌دهی استفاده می‌کنند. [
۳۱,
۳۲].
۲٫۱٫۴٫ خدمات بیمه
در بخش فین‌تک، نوآوری‌های فن‌آوری صنعت بیمه را متحول کرده و ارائه محصولات و خدمات را افزایش داده است، به ویژه که منجر به ظهور فناوری بیمه یا InsurTech شده است. InsurTech پدیده‌ای است که شامل نوآوری‌های یک یا چند بازیگر سنتی یا غیرسنتی بازار است که از فناوری اطلاعات برای ارائه راه‌حل‌های خاص صنعت بیمه استفاده می‌کنند. [
۳۳]. استارت‌آپ‌های InsurTech از فناوری‌های پیشرفته مانند هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل داده‌ها و یادگیری ماشینی برای بهبود جنبه‌های مختلف زنجیره ارزش بیمه، از جمله پذیره‌نویسی، پردازش خسارت، مدیریت ریسک و تعامل با مشتری استفاده می‌کنند. [
۳۳,
۳۴,
۳۵,
۳۶]. به ویژه، پذیرش قراردادهای هوشمند در بیمه، اتوماسیون بیمه نامه ها و رسیدگی به خسارت را امکان پذیر می کند و نیاز به مداخله دستی را از بین می برد و احتمال تقلب و اختلافات را کاهش می دهد. [
۳۷,
۳۸].
۲٫۱٫۵٫ مدیریت سرمایه گذاری
خدمات مدیریت سرمایه‌گذاری در بخش فین‌تک، طیف متنوعی از پلتفرمهای سرمایه‌گذاری خودکار و راه‌حل‌های مدیریت ثروت دیجیتال را در بر می‌گیرد که برای دموکراتیک کردن دسترسی به فرصت‌های سرمایه‌گذاری و توانمندسازی سرمایه‌گذاران فردی طراحی شده‌اند. این رشته که اغلب به عنوان WealthTech شناخته می شود، به عنوان زیر مجموعه تخصصی فین تک شناخته می شود. تمرکز آن بر استفاده از فناوری های دیجیتال برای افزایش سرمایه گذاری و مدیریت پورتفولیوی مشتری، ارائه محصولات و خدمات سفارشی متناسب با نیازهای فردی است. [
۳۹,
۴۰]. برای مثال، مشاوران رباتیک مالی، از هوش مصنوعی و الگوریتم‌های یادگیری ماشینی برای ارائه مشاوره سرمایه‌گذاری خودکار و خدمات مدیریت پورتفولیو به سرمایه‌گذاران بر اساس اهداف مالی، تحمل ریسک و ترجیحات سرمایه‌گذاری استفاده می‌کنند. [
۲۲,
۴۱]. همچنین، این پلتفرم‌ها به سرمایه‌گذاران دسترسی به پرتفوی‌های سرمایه‌گذاری متنوع، توصیه‌های سرمایه‌گذاری شخصی‌سازی شده، و متعادل‌سازی مجدد پرتفوی خودکار را ارائه می‌دهند و مدیریت سرمایه‌گذاری را برای سرمایه‌گذاران خرده‌فروش در دسترس‌تر، مقرون‌به‌صرفه‌تر و کارآمدتر می‌کنند. [
۲۲,
۴۱,
۴۲].
۲٫۲٫ اکوسیستم فین تک
اکوسیستم فین‌تک به شبکه‌ای پیچیده و وابسته به هم اطلاق می‌شود که به‌طور پیچیده فناوری را با خدمات مالی ترکیب می‌کند تا نه تنها نوآوری کند، بلکه فرآیندها و مؤسسات مالی سنتی را نیز به طور قابل‌توجهی ارتقا دهد. این اکوسیستم مجموعه وسیعی از موجودیت ها را در بر می گیرد که هر یک از آنها نقشی ضروری در شکل دادن به چشم انداز مالی مدرن ایفا می کنند. همانطور که توسط لی و شین بیان شده است [
۱۲]شرکت‌کنندگان کلیدی شامل استارت‌آپ‌های فین‌تک، توسعه‌دهندگان فناوری، دولت، مشتریان مالی و مؤسسات مالی سنتی هستند.
به عبارت دقیق‌تر، استارت‌آپ‌های فین‌تک شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی موجود را نوآوری می‌کنند یا محصولات مالی جدیدی را توسعه می‌دهند و بازار را از طریق فناوری و نوآوری مختل می‌کنند. توسعه‌دهندگان فناوری، فناوری‌هایی مانند محاسبات ابری، بلاک چین و داده‌های بزرگ را توسعه و ارائه می‌کنند و شرکت‌های فین‌تک را قادر می‌سازند تا خدمات نوآورانه را پیاده‌سازی کنند. دولت رشد صنعت فین‌تک را تسهیل می‌کند و از طریق مقررات حمایت از مصرف‌کننده و ثبات بازار را حفظ می‌کند. مشتریان مالی کاربران نهایی خدمات فین‌تک هستند، از مصرف‌کنندگان فردی گرفته تا مشاغل، که تقاضا برای راه‌حل‌های مالی نوآورانه را افزایش می‌دهند. موسسات مالی سنتی، بانک‌ها، شرکت‌های بیمه، شرکت‌های سرمایه‌گذاری و سایر نهادهای مالی هستند که ممکن است با استارت‌آپ‌های فین‌تک همکاری کرده یا با آنها رقابت کنند و نقش مهمی در تکامل اکوسیستم مالی و سازگاری با فناوری‌های جدید ایفا کنند. این اجزا با هم به طور هم افزایی به اهداف کلی اکوسیستم کمک می کنند: تقویت نوآوری، تحریک رشد اقتصادی، تسهیل تعادل همکاری و رقابت در بخش مالی، و در نهایت، ارائه مزایای قابل توجه به مصرف کنندگان.
شکل ۱ پنج عنصر اکوسیستم فین تک را نشان می دهد [
۱۲].
۳٫ چارچوب نظری
همانطور که بخش مالی در حال گذار است، درک تغییرات ساختاری و عملکردی در سطوح مختلف سیستم از جمله صنعت، بازار، مقررات، فناوری و زیرساخت مهم است. این مطالعه از یک چارچوب SWOT-MLP یکپارچه برای بررسی جزئیات بخش فین‌تک مغولی استفاده می‌کند. ابتدا، رویکرد دیدگاه چند سطحی (MLP) را برای گذارهای اجتماعی-فنی معرفی می کنیم.
بخش ۳٫۱به دنبال بررسی مبانی نظری تحلیل SWOT (
بخش ۳٫۲). در نهایت، ما ارتباط بین دو چارچوب را بررسی می کنیم (
بخش ۴٫۱) [
۴۳].
۳٫۱٫ چارچوب MLP
مطالعات متعددی در گذشته انجام شده است که انواع مختلف انتقال منجر به تغییرات در سیستم ها را بررسی کرده است. Geels و Schot [
44] انتقال را به عنوان تغییر از یک سیستم موجود به یک سیستم جدید تعریف می کند. به منظور درک تأثیر متقابل بین تغییرات و تحولات مختلف در سطوح مختلف که منجر به انتقال می شود که در نهایت سیستم ها را مجدداً پیکربندی می کند، Geels [
45] چارچوب دیدگاه چند سطحی (MLP) را اصلاح کرد. این چارچوب شامل سه سطح مفهومی است: چشم انداز اجتماعی-فنی، رژیم اجتماعی-فنی، و نوآوری های خاص.
چشم انداز اجتماعی و فنی شامل زمینه های فنی و مادی است که از جامعه حمایت می کند، مانند روندهای جمعیتی، ایدئولوژی های سیاسی، ارزش های اجتماعی و الگوهای کلان اقتصادی. اینها یک زمینه برونزا یا یک محیط خارجی را تشکیل می دهند که بازیگران در سطوح طاقچه و رژیم نمی توانند بلافاصله یا مستقیماً بر آن تأثیر بگذارند [
۴۶]. تغییرات در سطح چشم‌انداز معمولاً به کندی اتفاق می‌افتد، که منجر به بی‌ثباتی در رژیم موجود و ایجاد تنش در بین بازیگران فعلی می‌شود. در نتیجه، این فرصت‌هایی را برای نوآوری‌های فناوری ایجاد می‌کند [
۴۴].
رژیم اجتماعی- فنی به مجموعه قوانینی اطلاق می شود که فعالیت ها را در گروه های اجتماعی هدایت و سازماندهی می کند. این بر اساس مفهوم نلسون است [
۴۷] رژیم فناورانه، که بر روش‌های متداول تفکر در جوامع مهندسی تمرکز داشت و توضیح می‌داد که چگونه فناوری‌ها در مسیرهای خاص توسعه می‌یابند. با این حال، جامعه شناسان این ایده را گسترش دادند و پیشنهاد کردند که نه تنها مهندسان، بلکه دانشمندان، سیاست گذاران، کاربران و گروه های ذینفع نیز چگونگی تکامل فناوری ها را شکل می دهند. مفهوم رژیم اجتماعی- فنی این طیف وسیع تری از گروه های اجتماعی و فعالیت های هماهنگ آنها را در بر می گیرد. در رژیم اجتماعی-فنی، هفت بعد کلیدی وجود دارد: فناوری، شیوه‌های کاربر و حوزه‌های کاربردی (بازارها)، معنای نمادین فناوری، زیرساخت، ساختار صنعت، سیاست، و دانش فنی-علمی. فعالیت ها در این ابعاد برای ایجاد یک ساختار پایدار با هم تعامل دارند [
۴۴,
۴۵].
نوآوری‌های طاقچه به نوآوری‌های رادیکالی اطلاق می‌شوند که از سوله‌ها پدید می‌آیند، که محیطی محافظت‌شده برای آزمایش و توسعه ایده‌ها، مدل‌ها و محصولات جدید ناپایدار، بدون مواجهه با موانعی از سوی بازار اصلی ارائه می‌دهند. به عبارت دیگر، طاقچه‌ها به عنوان «اتاق‌های جوجه‌کشی» عمل می‌کنند تا زمانی که نوآوری‌ها شکست بخورند یا در تأثیرگذاری و جایگزینی رژیم مستقر موفق شوند. نوآوری‌های خاص معمولاً توسط شبکه‌های کوچکی از افراد متعهد ایجاد می‌شوند که اغلب شامل افراد خارجی یا بازیگران حاشیه‌ای هستند. [
۴۴].
به طور خلاصه، رویکرد MLP یک دیدگاه جامع در مورد انتقال ارائه می‌کند که از طریق تعامل بین فرآیندها در سه سطح رخ می‌دهد: (الف) نوآوری‌های خاص شتاب داخلی را جمع می‌کنند، (ب) تغییرات در سطح چشم‌انداز بر رژیم موجود فشار وارد می‌کند، و (ج) بی‌ثباتی رژیم دریچه‌های فرصت را برای نوآوری‌های خاص می‌گشاید تا خود را تثبیت کنند. همگرایی این فرآیندها، معرفی نوآوری ها به بازارهای اصلی را تسهیل می کند، جایی که آنها با رژیم موجود رقابت می کنند (نگاه کنید به
شکل ۲).
۳٫۲٫ تجزیه و تحلیل SWOT
تحلیل SWOT یک ابزار استراتژیک است که برای درک و تجزیه و تحلیل نقاط قوت، ضعف، فرصت ها و تهدیدهای یک موجودیت استفاده می شود. نقاط قوت، قابلیت های درونی و ویژگی های مثبت موجودیت هستند که عملکرد آن را افزایش می دهند. نقاط ضعف، محدودیت‌ها یا محدودیت‌های داخلی هستند که به طور بالقوه می‌توانند مانع یا مانع عملکرد واحد تجاری شوند. فرصت‌ها مزیت‌های خارجی هستند که می‌توانند تأسیسات واحد تجاری را به نفع و تسهیل کنند. تهدیدها چالش های بیرونی هستند که می توانند اهداف دست یافتنی واحد تجاری را مهار یا به تاخیر بیندازند [
۴۸].
پیش از این، تجزیه و تحلیل SWOT در حوزه ها و زمینه های مختلف برای ارائه بینش ها و استراتژی های ارزشمند برای سازمان یا پروژه ها استفاده شده است. به عنوان مثال، تجزیه و تحلیل SWOT برای توسعه استراتژی های پایدار برای (i) چارچوب نظارتی برای بخش فین تک در ترکیه استفاده شده است. [
۴۹]، (ii) اقتصاد زیستی مبتنی بر جنگل ایتالیا [
۴۳]، (iii) استفاده پایدار از منابع آب [
۵۰]، (IV) گردشگری در بنگلادش [
۵۱]، (v) صنعت نساجی ازبکستان [
۵۲]و (vi) برنامه ریزی انرژی ترکیه [
۵۳]. با توجه به این زمینه، در این تحقیق، تجزیه و تحلیل SWOT با هدف شناسایی استراتژی‌های بالقوه برای صنعت فین‌تک مغولستان بر اساس ترکیبی از نقاط قوت، ضعف، فرصت‌ها و تهدیدهای آن است.
۴٫ روش ها و مواد
۴٫۱٫ تجزیه و تحلیل یکپارچه SWOT-MLP
با توجه به چارچوب MLP، تغییر در رژیم زمانی رخ می دهد که یک فن آوری طاقچه به سطح معینی از توسعه می رسد و زمانی که فشار قابل توجهی از چشم انداز وجود دارد. این فشار ناشی از چشم‌انداز اجتماعی-فنی، رژیم موجود را بی‌ثبات می‌کند و به نوآوری‌های خاص اجازه ظهور و رقابت با رژیم مستقر را می‌دهد و در نهایت در سیستم جریان اصلی ادغام می‌شود. به عبارت دیگر، برای اینکه یک انتقال موفق اتفاق بیفتد، دو شرط باید برآورده شود: یک شرط داخلی مرتبط با توسعه تخصصی و دیگری شرایط خارجی مربوط به ترکیبی از فشارهای رژیم و چشم‌انداز، که می‌تواند فرصت‌ها یا تهدیدها را ایجاد کند. در این راستا، چارچوب MLP و چارچوب SWOT ارتباط نزدیکی با یکدیگر دارند و امکان استفاده همزمان از آنها را در تجزیه و تحلیل یکپارچه SWOT-MLP فراهم می‌کند. [
۴۳].
در این تحقیق، ما از تحلیل یکپارچه SWOT-MLP، یک رویکرد نسبتاً جدید در ادبیات، برای شناسایی محرک‌های بالقوه (یعنی نقاط قوت و فرصت‌ها) و موانع (یعنی ضعف‌ها و تهدیدها) در سه سطح – چشم‌انداز، رژیم، و طاقچه – در بخش فین‌تک مغولی. این تجزیه و تحلیل درک جامعی از وضعیت را تسهیل کرد و راهبردهایی را برای انتقال مؤثر در بخش مالی مغولستان ارائه کرد.
۴٫۲٫ مواد و رویه ها
هدف از این تحقیق بررسی آخرین وضعیت فین‌تک در مغولستان در سه بعد، مانند چشم‌انداز، رژیم و طاقچه این بخش است، زیرا در صنعت فعلی فین‌تک مغولستان یک تغییر اساسی ایجاد شده است. به دلیل سرعت بالای نوآوری، تحقیقات و داده ها در این زمینه نسبتاً محدود است. بنابراین، ما از منابع دانشگاهی و غیر دانشگاهی استفاده کردیم. برای جستجوی نشریات دانشگاهی، با Google Scholar جستجو کردیم [
۵۴]. طیفی از کلمات کلیدی استفاده شده عبارتند از: «مغولستان»، «فین تک»، «فناوری مالی»، «پایداری»، «رشد پایدار» و مدل‌های تجاری فین‌تک و عوامل اکوسیستم فین‌تک. مقالات منتشر شده قبل از سال ۲۰۱۴ به دلیل احتمال تفاوت با آخرین روند حذف شدند. این تصمیم به این دلیل اتخاذ شد که در مورد مغولستان، شروع فین‌تک به سال ۲۰۱۴ بازمی‌گردد. [
۵۵]و پس از شروع همه‌گیری COVID-19، بازار فین‌تک در مغولستان، مانند سایر نقاط جهان، تحولات چشمگیری را تجربه کرد. [
۵۶]. علاوه بر این، با ظهور اخیر هوش مصنوعی، تغییرات با سرعتی حتی سریعتر و در مقیاس بزرگتر رخ داده است. برای افزایش اعتبار و یکپارچگی مطالعه، فقط مقالات یا مقالات کنفرانس با بررسی همتایان گنجانده شد. برای داده‌های ثانویه غیرآکادمیک، داده‌ها یا یافته‌ها را از منابعی مانند مؤسسات مالی جهانی، گزارش‌های دولتی، اخبار، شرکت‌های مشاوره جهانی، تحلیل‌های صنعت، استارت‌آپ‌ها، مؤسسات تحقیقاتی، مقالات مجلات تجاری و مصاحبه‌ها جمع‌آوری کردیم. برای این جستجوی غیر آکادمیک، ما دامنه را به سال ۲۰۲۰ محدود کردیم تا به امروز. داده های ثانویه به طور گسترده از طریق یک رویکرد MLP برای شناسایی فهرستی از عوامل برای ماتریس SWOT بررسی شدند.
گردش کار تحقیق حاضر به شرح زیر است: ابتدا، بخش فین‌تک مغولستان و اکوسیستم آن را از طریق دریچه چارچوب MLP مورد بررسی قرار دادیم و چشم‌انداز، رژیم و جایگاه را تحلیل کردیم. دوم، ما عوامل کلیدی چشم‌انداز، رژیم و جایگاهی را که تأثیر مستقیم یا غیرمستقیم بر این بخش دارند، شناسایی کردیم و آنها را در چهار دسته قوت، ضعف، فرصت‌ها و تهدیدها دسته‌بندی کردیم. در نهایت، ما عوامل انتخاب شده را برجسته کرده و از آنها برای پیشنهاد استراتژی‌های مبتنی بر SWOT برای این بخش استفاده کردیم. با به کارگیری این روش جامع، هدف ما ارائه دیدگاهی جامع و به روز از چشم انداز فین تک مغولستان و پتانسیل آن برای هدایت طرح های مالی پایدار در این کشور بود.
۵٫ تجزیه و تحلیل MLP از صنعت فین تک مغولستان
مغولستان، واقع در قلب آسیای مرکزی، با ظهور فین‌تک شاهد موجی تحول‌آفرین در بخش مالی خود است. محیط فین‌تک مغولستان به‌عنوان کشوری با اقتصاد رو به رشد و متکی به خدمات بانکداری سنتی، هم نقاط قوت و هم ضعف را در بر می‌گیرد و هم فرصت‌ها و هم چالش‌ها را ارائه می‌کند. در این بخش، مروری بر فین‌تک در مغولستان ارائه می‌شود که چشم‌انداز، رژیم و جایگاه آن را پوشش می‌دهد، در حالی که مدل‌های کسب‌وکار، اکوسیستم و اهمیت رو به رشد آن در شکل‌دهی به آینده مالی کشور را بررسی می‌کند.
۵٫۱٫ سطح چشم انداز
مغولستان، کشوری محصور در خشکی که به خاطر مناظر وسیع و فرهنگ عشایری شهرت دارد، با ظهور فین‌تک، تغییر قابل توجهی در بخش مالی خود تجربه می‌کند. از لحاظ تاریخی، بخش مالی مغولستان تحت تسلط خدمات بانکداری سنتی بوده است، با نوآوری محدود از نظر مالی دیجیتال. با این حال، در سال های اخیر، افزایش قابل توجهی در دسترسی به اینترنت وجود داشته است که منجر به تغییرات قابل توجهی شده است. بر اساس یک گزارش [
۵۷]، در سال ۲۰۲۴، مغولستان ۸۳٫۹٪ نفوذ اینترنت با ۲٫۹۱ میلیون کاربر و نرخ اتصال تلفن همراه ۱۴۷٫۸٪ داشت که نشان دهنده ۵٫۱۳ میلیون اتصال تلفن همراه است.
علاوه بر این، مانند سایر نقاط جهان، در طول همه‌گیری COVID-19، مغولستان فعال‌سازی قابل‌توجهی از تجارت الکترونیک فرامرزی را تجربه کرد که باعث شد مغولستان سیستم‌های پرداخت خود را تقویت کند. همچنین، همه گیری به طور قابل توجهی انتقال به خرید آنلاین و پرداخت های الکترونیکی را تسریع کرد و منجر به افزایش قابل توجهی در تراکنش های دیجیتال تا سال ۲۰۲۲ شد. [
۵۶]. در حال حاضر، بخش خدمات پرداخت فین‌تک در مغولستان در حال تحول سریعی است که با اتخاذ راه‌حل‌های پرداخت دیجیتال مشخص می‌شود. به عنوان مثال، GrapeCity Mongolia، MOST Money و SendMN به ترتیب با رفع نیازهای مالی مختلف از طریق راه حل های نوآورانه مانند نرم افزار راه حل های بانکی و پرداخت، خدمات پرداخت دیجیتال و خدمات انتقال پول بین المللی، راه را برای آینده دیجیتالی هموار می کنند.
اگرچه بخش فین‌تک در مغولستان هنوز در مراحل اولیه توسعه خود است، افزایش سریع نفوذ اینترنت، استفاده از گوشی‌های هوشمند و تقاضای متعاقب آن برای خدمات مالی راحت و در دسترس، مغولستان را به سمت شروع انقلاب فین‌تک سوق می‌دهد. این علاقه فزاینده و پذیرش زودهنگام فناوری‌های مالی، آغاز تحول قابل توجهی در چشم‌انداز خدمات مالی آن است [
۵۸].
۵٫۲٫ سطح رژیم
این بخش به بررسی پویایی در سطح رژیم در بخش مالی مغولستان می پردازد و وضعیت فعلی سیاست های دولت فعلی، بازارها از جمله مشتریان مالی و ترجیحات آنها و موسسات مالی سنتی را بررسی می کند.
۵٫۲٫۱٫ سیاست دولت
ظهور فناوری‌های هوش مصنوعی (AI) و ارزهای دیجیتال، بخش مالی را در سطح جهان مختل کرده است و منجر به تغییرات اساسی نظارتی در چشم‌انداز فین‌تک در سال‌های اخیر شده است. این منجر به “انقلاب نظارتی” با هدف افزایش شفافیت، انطباق و حمایت از سرمایه گذاران شده است. به عنوان مثال، در دارایی های دیجیتال و بخش های رمزنگاری، افزایش شدید مجازات های جهانی و بررسی دقیق تر شرکت های رمزنگاری وجود داشت. [
۵۹]، نشان دهنده یک موضع نظارتی فعال در جهت تضمین ثبات مالی و حمایت از مصرف کننده است. وضعیت مغولستان بی شباهت به شرایط جهانی نیست. در نتیجه، مغولستان به سرعت قوانین مربوطه را معرفی می کند. این در ادامه به تفصیل توضیح داده خواهد شد
بخش ۵٫۳٫۷. تکامل مقررات مربوط به اطلاعات مالکیت سودمند و پذیرش هوش مصنوعی در انطباق با مقررات، تغییرات مداوم در چشم‌انداز نظارتی مالی را برجسته می‌کند. این تغییرات موسسات مالی را وادار می کند تا مسئولیت پذیری و کارایی بیشتر را در اولویت قرار دهند.
۵٫۲٫۲٫ مشتریان مالی و ترجیحات کاربر
در اکوسیستم فین‌تک مغولستان، مشتریان مالی به طور فزاینده‌ای در مرکز استراتژی‌های توسعه قرار دارند. این تمرکز نشان‌دهنده گرایش گسترده‌تر به سمت راه‌حل‌های مشتری محور است، جایی که نیازها و ترجیحات کاربران، ایجاد و اجرای فناوری‌های مالی را هدایت می‌کنند. هدف مغولستان با اولویت دادن به تجربه مشتریان مالی، افزایش دسترسی به خدمات بانکی و مالی، بهبود رضایت مشتری و تشویق مشارکت مالی است. این رویکرد از فناوری برای رفع موانع سنتی استفاده می کند و محصولات و خدمات مالی شخصی تر، کارآمدتر و در دسترس را ارائه می دهد.
بر اساس گزارش کمیسیون تنظیم مقررات مالی مغولستان، در اکوسیستم فین‌تک مغولستان، از هر ۱۰ کاربر ۸ نفر زن هستند که نشان‌دهنده گرایش جنسیتی قابل توجه است. با حدود ۱٫۳۱ میلیون نفر از فین‌تک و تقریباً ۲۰۰۰۰۰ نفر از خدمات مالی غیربانکی سنتی، تجزیه و تحلیل جنسیتی نشان می‌دهد که ۸۲ درصد از کاربران فین‌تک در مقایسه با ۵۵ درصد در خدمات سنتی، زن هستند. این نشان می‌دهد که زنان مغولستان تمایل بیشتری به استفاده از راه‌حل‌های فین‌تک نسبت به گزینه‌های مالی معمول دارند (نگاه کنید به
شکل ۳).
علاوه بر این، طبق گزارش کمیسیون تنظیم مقررات مالی مغولستان، در اکوسیستم فین‌تک مغولستان، ۶۳ درصد از کاربران ۱۸ تا ۳۵ سال سن دارند، در حالی که در مؤسسات مالی غیربانکی سنتی، این گروه سنی ۴۱ درصد از کاربران را تشکیل می‌دهند. به طور مشابه، تنها ۱۴ درصد از کاربران فین‌تک ۴۶ سال و بالاتر هستند، در حالی که این رقم در شرایط مالی سنتی ۲۶ درصد است. این داده‌ها روند روشنی را نشان می‌دهند: افراد جوان بیشتر به سمت خدمات فین‌تک جذب می‌شوند، که نشان‌دهنده تغییر به سمت راه‌حل‌های مالی دیجیتال در میان جوانان مغولستان است، در حالی که نسل‌های قدیمی‌تر همچنان بیشتر به خدمات مالی متعارف متکی هستند (نگاه کنید به
شکل ۴) [
۵۵].
۵٫۲٫۳٫ موسسات مالی سنتی
ظهور فین تک به طور قابل توجهی اکوسیستم موسسات مالی سنتی را مختل کرده است و چالش های متعددی را به همراه دارد. [
۶۰]. برای مثال، در مغولستان، اگرچه بانک‌های سنتی هم در سهم بازار و هم در سودآوری تسلط خود را حفظ می‌کنند، نرخ رشد کسب‌وکارهای فین‌تک از بانک‌های سنتی پیشی گرفته است. علاوه بر این، گزارش‌ها نشان می‌دهد که کسب‌وکارهای فین‌تک در مقایسه با بانک‌های سنتی بازده دارایی‌ها (ROA) و حاشیه سود خالص بالاتری را نشان می‌دهند. [
۶۱]. یکی از عوامل مؤثر در این روند، فقدان پیشرفت‌های فناوری در مؤسسات مالی سنتی است که توانایی آنها را برای ارائه خدمات دیجیتال و ارزش‌های مشابه شرکت‌های فین‌تک محدود می‌کند. در نتیجه، موسسات مالی سنتی با تهدیدات قابل توجهی از سوی شرکت‌های فین‌تک مواجه هستند که اغلب از آنها به عنوان «اختلال‌کننده» یاد می‌شود. [
۶۲]، که ثبات سیستم موجود را به چالش می کشد.
۵٫۳٫ سطح طاقچه
اکوسیستم فین‌تک مغولستان به‌سرعت به عنوان یک بخش پویا و نوآور در چشم‌انداز مالی این کشور در حال ظهور است. با همگرایی فناوری و امور مالی، و اصلاحات نظارتی با هدف تقویت رشد و نوآوری، مغولستان شاهد افزایش استارت آپ های فین تک است که در حال نوآوری و تنوع بخشیدن به پیشنهادات خود برای پاسخگویی به تقاضای رو به رشد برای خدمات مالی راحت و قابل دسترس هستند (نگاه کنید به
پیوست اول برای لیستی از ۷۸ استارت آپ فین تک). این بخش به بررسی نوآوری های مدل های مختلف کسب و کار فین تک در مغولستان می پردازد که شامل خدمات پرداخت، تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه گذاری، وام دهی همتا به همتا، خدمات بیمه و مدیریت سرمایه گذاری می شود. [
۵,
۶,
۷,
۸,
۹,
۱۰,
۱۱]. علاوه بر این، نوآوری ها در فناوری و سیاست های دولت نیز مورد بررسی قرار می گیرد.
۵٫۳٫۱٫ استارت آپ های فین تک: خدمات پرداخت
در سال ۲۰۱۹، با معرفی سیستم پرداخت کم ارزش «خانه تسویه خودکار (ACH+)»، مغولستان یک سیستم پرداخت امن لازم برای معاملات تجارت الکترونیک را ایجاد کرد. در سال ۲۰۱۸، مغولستان “قانون سیستم پرداخت ملی” را تصویب کرد که به طور رسمی ابزارها و کانال های پرداخت مختلف مانند پول نقد، بانکداری اینترنتی، دستورات پرداخت و فاکتورها، بانکداری تلفن همراه، کارت های پرداخت، حواله ها، پول الکترونیکی و صورتحساب را به رسمیت شناخت. مورد استفاده در معاملات تجارت الکترونیکی [
۶۳]. این راه‌حل‌ها جایگزین‌های مناسب و مقرون‌به‌صرفه‌ای را برای خدمات بانکداری سنتی ارائه می‌کنند، در حالی که از فناوری برای دسترسی به افراد و مشاغل کوچک بدون بانک یا کم‌بانک استفاده می‌کنند و در نتیجه شمول مالی را تقویت می‌کنند.
میز ۱ فهرستی از پیشرفت‌های کلیدی و شرکت‌هایی که از این نوآوری‌ها برای شکل دادن به صنعت فین‌تک استفاده می‌کنند، ارائه می‌کند. بر اساس کاوش در کسب‌وکارهای فین‌تک مرتبط با خدمات پرداخت در مغولستان، بدیهی است که دور شدن از شیوه‌های پول نقد باعث فعال شدن کسب‌وکارهایی شده است که خدماتی مانند پرداخت بدون تماس، از جمله پرداخت تلفن همراه و نقل و انتقالات همتا به همتا را ارائه می‌کنند.
از سوی دیگر،
میز ۱ همچنین نشان می‌دهد که برخی از کسب‌وکارها یا شیوه‌های فین‌تک در حال حاضر چندان فعال نیستند. به عنوان مثال، اولاً، در حالی که صرافی‌های ارزهای دیجیتال رشد می‌کنند، استفاده واقعی از ارزهای دیجیتال برای خرید کالاها محدود است. دوم، کمبود قابل توجهی از شرکت‌هایی که پول قابل برنامه‌ریزی و قراردادهای هوشمند ارائه می‌کنند وجود دارد. سوم، به نظر می‌رسد کسب‌وکارهایی که به روند «اکنون بخرید، بعداً بپردازید (BNPL)» که در سطح جهانی بسیار مورد توجه قرار می‌گیرند، نسبتاً کمتر فعال هستند. چهارم، عدم وجود پلتفرمهای رسانه‌های اجتماعی مغولی باعث ایجاد شکاف در خدمات فین‌تک می‌شود که خرید از طریق رسانه‌های اجتماعی را تسهیل می‌کند. پنجم، احراز هویت بیومتریک در درجه اول به تشخیص اثر انگشت متکی است، شرکت‌های کمی که فناوری‌های بیومتریک پیشرفته‌تری را اجرا می‌کنند. ششم، به نظر می‌رسد که شرکت‌های متخصص در پرداخت از طریق اینترنت اشیا (IoT) بسیار کمیاب هستند.
۵٫۳٫۲٫ استارت‌آپ‌های فین‌تک: تأمین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری
بلفلام و همکاران [
۶۴] سرمایه گذاری جمعی را به دو نوع اصلی تقسیم بندی کنید: مبتنی بر سرمایه گذاری و مبتنی بر پاداش یا اهدا. در تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه گذاری، مشارکت کنندگان به عنوان سرمایه گذار عمل می کنند و به طور بالقوه از سرمایه گذاری هایی که سرمایه گذاری می کنند، بازده مالی کسب می کنند. از سوی دیگر، تأمین مالی جمعی مبتنی بر پاداش و تأمین مالی جمعی مبتنی بر کمک مالی، بازده مالی ارائه نمی دهد. در عوض، حامیان ممکن است جوایز غیر پولی مانند سی دی های موسیقی، تی شرت، یا تخفیف محصول را به عنوان یک حرکت قدردانی دریافت کنند. مطالعه ما بر روی تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه گذاری متمرکز است تا اشکال مبتنی بر پاداش و کمک، زیرا اولی به عنوان یک ابزار مالی جایگزین توسعه یافته است که واسطه های مالی معمولی و فرآیندهای ثبت نام را دور می زند، در نتیجه انطباق با مقررات را ساده می کند و هزینه های تراکنش را برای کسانی که به دنبال سرمایه هستند به حداقل می رساند. [
۲۷].
پلتفرمهای تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری، دسترسی به سرمایه را با اجازه دادن به کارآفرینان برای دور زدن کانال‌های تامین مالی سنتی و تعامل مستقیم با سرمایه‌گذاران بالقوه باز کردند. از سوی دیگر، برای سرمایه‌گذاران، پلتفرم‌ها به آنها اجازه می‌داد تا در فرصت‌های سرمایه‌گذاری که معمولاً برای سرمایه‌گذاران نهادی یا معتبر محفوظ است، شرکت کنند و افراد را قادر می‌سازد تا سبد سرمایه‌گذاری خود را متنوع کنند و از کسب‌وکارهای اولیه و پروژه‌های نوآورانه حمایت کنند.
تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه گذاری در مغولستان در حال تبدیل شدن به بخش مهمی از چشم انداز مالی است و راه های امیدوارکننده ای را برای استارتاپ ها و کسب و کارهای کوچک برای دسترسی به سرمایه ارائه می دهد. بازار مالی مغولستان که ۱۶ درصد از تولید ناخالص داخلی را تشکیل می دهد، رشد قابل توجهی را نشان می دهد و محیطی مساعد برای فعالیت های سرمایه گذاری، به ویژه در تامین مالی جمعی دارد. [
۶۵]. در حال حاضر، چشم انداز نظارتی در مغولستان به دریافت مجوز از کمیسیون تنظیم مقررات مالی (FRC) برای راه اندازی یک پلت فرم تامین مالی جمعی نیاز دارد تا اطمینان حاصل شود که پلتفرم ها از استانداردهای قانونی و نظارتی پیروی می کنند. تاکید بر ثبت نام در اولان‌باتور، با توجه به تمرکز آن بر موسسات مالی غیربانکی دارای مجوز، اهمیت استراتژیک مکان را در به حداکثر رساندن دسترسی و اثربخشی پلت فرم تامین مالی جمعی نشان می‌دهد. اگرچه بخش سرمایه‌گذاری جمعی امیدوارکننده است، اما همچنان با چالش‌هایی از جمله اندازه نسبتاً کوچک بازار مالی مغولستان، سواد مالی محدود در میان جمعیت، و ضرورت افزایش سیاست‌های نظارتی برای تقویت بازار سرمایه توسعه‌یافته‌تر مواجه است. [
۶۵].
۵٫۳٫۳٫ استارت‌آپ‌های فین‌تک: وام‌دهی همتا به همتا
در طول همه‌گیری COVID-19، از آنجایی که بانک‌ها معیارهای وام‌دهی خود را در پاسخ به عدم اطمینان اقتصادی ناشی از همه‌گیری تشدید کردند، بسیاری از شرکت‌های کوچک و متوسط (SMEs) و افراد خود را از گزینه‌های تامین مالی متعارف محروم کردند. علاوه بر این، بسیاری از بانک‌ها و مؤسسات مالی سنتی فاقد سیستم‌های آنلاین مناسب بودند. سپس، پلتفرمهای P2P به‌عنوان وسیله‌ای حیاتی ظاهر شدند و به وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان مسیری در دسترس‌تر و انعطاف‌پذیرتر برای خدمات مالی مورد نیازشان ارائه می‌کردند. این دوره پتانسیل وام‌دهی P2P را به‌عنوان یک جایگزین مناسب برای بانک‌های معمولی برجسته کرد و ظرفیت آن برای نوآوری و گسترش دسترسی مالی را نشان داد. [
۶۶,
۶۷].
پلتفرمهای فین‌تک که خدمات وام‌دهی و تامین مالی خرد (P2P) را ارائه می‌دهند، تراکنش‌های وام‌دهی و استقراض مستقیم بین افراد یا نهادها را تسهیل می‌کنند و واسطه‌های بانکی سنتی را دور می‌زنند. همچنین، این پلتفرم‌ها با فراهم کردن دسترسی به سرمایه برای بخش‌های محروم جامعه، شمول مالی را ارتقا می‌دهند. در حال حاضر، خدمات وام دهی P2P به عنوان مشاغل مهم در چشم انداز مالی مغولستان در حال ظهور هستند. البته باید توجه داشت که نرخ بازپرداخت به موقع موسسات فین تک کمتر از موسسات مالی سنتی است. طبق گزارش کمیسیون تنظیم مقررات مالی مغولستان [
۶۸]۱۸٫۲ درصد از مشتریان فین تک (خدمات انتقال P2P) یا از هر پنج نفر یک نفر از خدمات وام استفاده می کنند که ۷۹٫۶ درصد (۱۹۰۹۷۷ نفر) وام را به موقع بازپرداخت می کنند، در حالی که ۷۲٫۸ درصد از مشتریان مؤسسات مالی غیربانکی با ۹۰٫۲ وام وام دارند. ٪ (۱۲۹,۶۲۳ نفر) بازپرداخت به موقع (نگاه کنید به
شکل ۵). به عبارت دیگر، اگرچه موسسات فین تک کاربران بیشتری دارند، اما موسسات مالی غیربانکی سنتی ۱۱ درصد نرخ بازپرداخت به موقع وام بیشتری دارند. [
۵۵].
شرکت‌های فین‌تک با ساده‌سازی فرآیند وام‌دهی و استفاده از منابع داده جایگزین برای ارزیابی اعتبار، به پر کردن شکاف مالی و تشویق کارآفرینی و توسعه اقتصادی کمک می‌کنند. با توجه به مدل کسب‌وکار آنها، در مورد وام‌های P2P، از آنجایی که آنها معمولاً مقدار کمی دارند، نسبت کارمزد خدمات بیشتر از کارمزد بهره است و در نتیجه درآمد حاصل از کارمزد خدمات بیشتر از درآمد بهره است. [
۵۵]. انتظار می رود این خدمات فین تک P2P دسترسی، شفافیت و مسئولیت پذیری را در بازار وام های خرد افزایش دهد.
۵٫۳٫۴٫ استارت آپ های فین تک: خدمات بیمه
در مغولستان، شرکت‌های فین‌تک که خدمات بیمه‌ای را ارائه می‌کنند، برای رسیدگی به نیازهای در حال رشد مصرف‌کنندگان در عصر دیجیتال پدید آمده‌اند. این شرکت های InsurTech از فناوری برای ارائه محصولات بیمه نوآورانه و قابل دسترس متناسب با بازار مغولستان استفاده می کنند. علاوه بر این، این شرکت‌های فین‌تک اغلب ویژگی‌هایی مانند طرح‌های بیمه شخصی، رسیدگی فوری به مطالبات، و مدیریت اسناد دیجیتال را در خود جای می‌دهند که صنعت بیمه سنتی را متحول می‌کند. هدف آنها افزایش نفوذ بیمه، ارتقای سواد مالی، و توانمندسازی افراد و کسب و کارها برای مدیریت موثر ریسک ها در یک چشم انداز دائما در حال تغییر است. [
۶۹].
به عنوان مثال، Agula Insurance، یک شرکت InsurTech مستقر در مغولستان، با Deloitte Luxembourg همکاری می کند تا راه حلی برای تشخیص آسیب خودرو با هوش مصنوعی پیاده سازی کند. این راه‌حل تشخیص آسیب‌های خودرو را خودکار می‌کند و هزینه‌های تعمیر را بر اساس عکس‌های ارائه‌شده توسط مشتری تخمین می‌زند، به طور قابل‌توجهی طول مدت فرآیند بازپرداخت را کاهش می‌دهد و تجربه کلی مشتری را بهبود می‌بخشد. این راه حل مبتنی بر هوش مصنوعی نه تنها پردازش خسارت را ساده می کند، بلکه مدت زمان کلی را از ۴ روز کاری به کمتر از ۲ ساعت کاهش می دهد، که نمونه ای از تعهد نوآورانه بیمه آگولا به راه حل های پیشرفته است. از طریق همکاری‌ها و استفاده از هوش مصنوعی و راه‌حل‌های مبتنی بر داده، کسب‌وکارهای InsurTech به‌طور استراتژیک خود را از شرکت‌های بیمه کمتر دیجیتالی‌شده در مغولستان برتری می‌دهند و مراقبت و ارائه خدمات به مشتری را با کارایی بی‌نظیر بهینه می‌کنند. [
۷۰].
۵٫۳٫۵٫ استارت آپ های فین تک: مدیریت سرمایه گذاری
مغولستان با اقتصاد رو به رشد و علاقه فزاینده سرمایه گذاران بین المللی، فرصتی بی نظیر برای نوآوری فین تک در خدمات مدیریت سرمایه گذاری ارائه می دهد. یکی از حوزه های قابل توجه سرمایه گذاری کسری است. به عنوان مثال، ORDA، یک پلت فرم سرمایه گذاری، با ارائه مالکیت جزئی بر دارایی های متنوع مانند املاک، اقلام لوکس، آثار هنری، کالاها و سهام خصوصی، سرمایه گذاران خرد را توانمند می کند. ORDA از طریق برنامه موبایل بصری خود، الگوریتم توصیه پیچیده‌ای را ارائه می‌کند که مبتنی بر اصول مالی رفتاری، یادگیری ماشین و علم داده است. این الگوریتم پیشنهادهای سرمایه گذاری را با مشخصات ریسک، اهداف مالی و ترجیحات سرمایه گذاری هر کاربر تنظیم می کند و تجربه کلی سرمایه گذاری را بهبود می بخشد. [
۷۱].
یکی دیگر از حوزه های قابل توجه، سرمایه گذاری مشاوره ای روبو است. به عنوان مثال، AvtaMata یک برنامه بانکداری خصوصی و مشاور رباتیک است که مدیریت حرفه ای سبد سرمایه گذاری را با ارائه مشاوره سرمایه گذاری خودکار یا مدیریت پورتفولیو ساده می کند. کاربران می توانند در راستای اهداف مالی، تحمل ریسک و ترجیحات خود از طریق الگوریتم ها و مدل های ریاضی سرمایه گذاری کنند. همچنین، این پلتفرم به کاربران اجازه می‌دهد تا عناصر سبد سهام را به صورت کسری خریداری کرده و مالک شوند، و به آنها امکان می‌دهد در املاک، سهام بین‌المللی، صندوق‌ها و سایر اوراق بهادار با حداقل ۱۰۰ دلار سرمایه‌گذاری کنند. [
۷۲].
بازار مشاوران روبو رشد قابل توجهی را تجربه می کند، با پیش بینی دارایی های تحت مدیریت تا سال ۲۰۲۴ به ۱۱۰٫۲۰ میلیون دلار. هم دارایی های تحت مدیریت و هم پایه کاربر، میانگین دارایی های تحت مدیریت به ازای هر کاربر در بازار مشاوران روبو به ۲۲۷۷۰۰۰ دلار آمریکا در سال ۲۰۲۴ پیش بینی می شود. [
۷۳]. این نشان دهنده پذیرش روبه رشد مشاوران روبو به عنوان راه حل سرمایه گذاری ترجیحی در بین سرمایه گذاران است.
۵٫۳٫۶٫ توسعه دهندگان فناوری
توسعه دهندگان فناوری نقش مهمی در هدایت نوآوری و فراهم کردن زیرساخت های فناورانه لازم برای شکوفایی استارت آپ ها و شرکت های فین تک ایفا می کنند. در مغولستان، استارت‌آپ‌های متعددی وجود دارند که فناوری‌های نوظهوری مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین، تجزیه و تحلیل داده‌های بزرگ و بلاک چین را برای پشتیبانی از محصولات و خدمات مالی ایمن، کارآمد و کاربرپسند توسعه می‌دهند. به عنوان مثال، Chimege راه حل های تشخیص گفتار و متن را از طریق فناوری پردازش زبان طبیعی (NLP) ارائه می دهد. Ocurus یک راه حل ایجاد تور مجازی را ارائه می دهد. Chatbot.mn یک دستیار تجاری هوشمند مبتنی بر هوش مصنوعی ارائه می دهد. Metaland یک پلت فرم متاورس را فراهم می کند. در نهایت، Intelligo Systems هوش مصنوعی مکالمه ای را توسعه می دهد.
این توسعه‌دهندگان در ایجاد و حفظ پلتفرمهای دیجیتال، راه‌حل‌های نرم‌افزاری، و ابزارهای فن‌آوری که سرویس‌های مختلف فین‌تک، مانند سیستم‌های پرداخت، برنامه‌های بانکداری تلفن همراه، وام‌دهی P2P، مشاوران روبو، و برنامه‌های بلاک چین را نیرو می‌دهند، نقش اساسی دارند. علاوه بر این، آنها با سایر ذینفعان در اکوسیستم فین‌تک، از جمله تنظیم‌کننده‌ها، مؤسسات مالی، کاربران و سرمایه‌گذاران، همکاری نزدیکی دارند تا از انطباق با الزامات نظارتی و استانداردهای صنعت در حین هدایت نوآوری مستمر اطمینان حاصل کنند. [
۱۲]. مشارکت آنها در شکل‌دهی چشم‌انداز فین‌تک مغولستان، تسهیل تحول دیجیتال، و ارتقای شمول مالی و دسترسی در سراسر کشور ضروری است.
۵٫۳٫۷٫ دولت
با توجه به توسعه سریع بخش فین‌تک، چالش‌های متعددی با چالش‌های زیادی مواجه شده است. نقش‌های دولت نه تنها هدایت و رسیدگی به چالش‌های چند وجهی، بلکه تقویت رشد و گسترش صنعت فین‌تک است. موسسات دولتی کلیدی مرتبط با بخش مالی مغولستان، بانک مغولستان، که بانک مرکزی مغولستان است، کمیسیون تنظیم مقررات مالی (FRC) و انجمن فین تک مغولستان هستند. [
۶۸].
این سازمان‌های دولتی و مقامات نظارتی به طور فزاینده‌ای با ذینفعان فین‌تک درگیر هستند تا چارچوب‌های حمایتی ایجاد کنند که ضمن حفظ حمایت از مصرف‌کننده و ثبات مالی، نوآوری را تشویق کند. در واقع، تلاش ها و تعهد هماهنگ دولت مغولستان واضح است زیرا به سرعت قوانین مربوطه را برای تضمین گسترش ایمن و سریع بازار فین تک معرفی می کند. [
۲,
۵۵,
۶۰,
۷۴,
۷۵,
۷۶]. این تلاش با تعهد آن به ارتقای شمول مالی و رهبری دیجیتالی شدن اقتصاد، که در پیشبرد رشد فین‌تک در مغولستان نقش اساسی دارند، پشتیبانی می‌شود.
۶٫ تجزیه و تحلیل SWOT
یافته‌های کلیدی به‌دست‌آمده و مورد بحث از تجزیه و تحلیل بخش فین‌تک مغولی، که از طریق رویکرد MLP انجام شد، بیشتر از طریق چارچوب SWOT مورد بررسی قرار گرفت. مطابق با روش MLP، عوامل در سطح چشم انداز و رژیم خارجی در نظر گرفته شدند، در حالی که عوامل در سطح طاقچه به عنوان داخلی در نظر گرفته شدند. [
۴۳]. پس از آن، این عوامل برای تعیین مطلوبیت آنها (یعنی مطلوب در مقابل نامطلوب) بررسی شدند تا به چهار دسته مجزا تقسیم شوند: نقاط قوت، ضعف، فرصت ها و تهدیدها. [
۷۷].
۶٫۱٫ نقاط قوت
-
S1: رشد و فعال‌سازی سریع کسب‌وکارهایی که خدمات پرداخت بدون تماس «جداشده» را ارائه می‌کنند
-
S2: تعداد به سرعت در حال رشد توسعه دهندگان فن آوری و کسب متعاقب آن قابلیت های فناوری
-
S3: تلاش‌ها و تعهد هماهنگ دولت مغولستان به فین‌تک با هدف افزایش شمول مالی
۶٫۳٫ فرصت ها
-
O1: رشد قابل توجه بازار مالی مغولستان و محیطی مساعد برای فعالیت های سرمایه گذاری
-
O2: روند رو به رشد صنعت فین تک و بازار آن
-
O3: افزایش قابل توجهی در ضریب نفوذ اینترنت و دسترسی به اینترنت
-
O4: افزایش قابل توجه استفاده از گوشی های هوشمند و نرخ اتصال به تلفن همراه
-
O5: افزایش قابل توجه تقاضا برای خدمات مالی راحت و در دسترس ارائه دهنده تراکنش های دیجیتال، که در طول و پس از همه گیری COVID-19 مشاهده شد.
-
O6: تغییر به سمت راه حل های فین تک در میان جوانان مغولستان
۶٫۴٫ تهدیدها
-
T1: اندازه نسبتاً کوچک بازار مالی مغولستان
-
T2: سواد مالی و دیجیتالی محدود در میان جمعیت
-
T3: عدم وجود قانون مربوطه به دلیل توسعه سریع بخش فین‌تک
-
T4: تشدید ضوابط وام دهی توسط بانک های سنتی پس از همه گیری، در پاسخ به عدم اطمینان اقتصادی، که منجر به حذف شرکت های کوچک و متوسط (SMEs) از گزینه های تامین مالی متعارف می شود.
-
T5: نرخ نسبتاً پایین‌تر بازپرداخت به موقع وام برای مؤسسات فین‌تک در مقایسه با مؤسسات مالی سنتی
-
T6: عدم تعادل جنسیتی در استفاده از فین‌تک: زنان بیشتر از مردان از خدمات فین‌تک استفاده می‌کنند (یک تهدید بالقوه با توجه به جامعه نسبتاً مردسالار مغولستان، جایی که مردان معمولاً قدرت تصمیم‌گیری اولیه را دارند)
-
T7: اولویت برای خدمات مالی سنتی در میان نسل‌های قدیمی‌تر نسبت به نسل‌های جوان‌تر ادامه دارد
-
T8: توانایی‌های فن‌آوری محدود مؤسسات مالی سنتی و در نتیجه کاهش سرعت رشد آنها
۷٫ استراتژی های مبتنی بر SWOT
این بخش چهار دسته مختلف از استراتژی‌های بالقوه را بر اساس تحلیل SWOT پیشنهاد و بحث می‌کند:
- (آ)
-
استراتژی های SO که از نقاط قوت برای استفاده از فرصت ها استفاده می کنند.
- (ب)
-
استراتژی های ST که از نقاط قوت برای به حداقل رساندن یا مقابله با تهدیدات بالقوه استفاده می کنند.
- (ج)
-
استراتژی‌های WO که بر غلبه بر نقاط ضعف تمرکز دارند تا از فرصت‌ها استفاده کنند.
- (د)
-
استراتژی های WT که نقاط ضعف را برای جلوگیری یا کاهش تهدیدات بالقوه برطرف می کند.
جدول ۲ تجزیه و تحلیل SWOT صنعت فین‌تک مغولستان و استراتژی‌های مبتنی بر SWOT را خلاصه می‌کند.
یکی از چالش برانگیزترین مسائل در صنعت جهانی فین تک، نه تنها در مغولستان بلکه در سراسر جهان، تضاد بین مؤسسات مالی سنتی و شرکت های فین تک است. در حالی که این درست است که شرکت‌های فین‌تک با حمایت از شمول مالی، کارایی اقتصادی و راه‌حل‌های مالی دیجیتال سازگار با محیط‌زیست به رشد پایدار کشورها و جوامع کمک می‌کنند، اما اغلب توسط مؤسسات مالی سنتی به عنوان «اخلال‌کننده» تلقی می‌شوند. [
۶۲]. بنابراین، ما بینش بیشتری در مورد این موضوع ارائه می دهیم.
برای همزیستی، رونق و ایجاد هم افزایی برای گسترش کسب و کارهای فین تک و موسسات مالی سنتی، همکاری ضروری است. [
۷۸]. BaaS (بانکداری به عنوان یک خدمات) و PaaS (پلتفرم به عنوان یک سرویس) به عنوان نمونه های برجسته از این همکاری برجسته هستند. BaaS (بانکداری به عنوان یک سرویس) شرکت های فین تک را قادر می سازد تا از زیرساخت های سنتی بانک ها برای ارائه خدمات مالی، تقویت نوآوری و گسترش دسترسی به مشتریان بدون نیاز به بانک ها برای توسعه فناوری های جدید در داخل استفاده کنند. [
۷۹]. در واقع، یکی از استراتژی‌های امیدوارکننده برای بخش مالی ترکیه، ترکیب BaaS است که بر اهمیت آن به عنوان یک استراتژی همکاری بین مؤسسات مالی سنتی و کسب‌وکارهای فین‌تک تأکید می‌کند. ترکیه یکی از بزرگترین اقتصادهای بازارهای نوظهور در سطح جهان است که دارای سیستم بانکی قوی و پذیرش فناوری قابل توجهی است. علاوه بر این، به دلیل همکاری بی‌وقفه بین نهادهای نظارتی، شرکت‌های فین‌تک، مؤسسات مالی سنتی و سایر ذینفعان، بخش مالی ترکیه به طور مؤثر توسعه پایدار را تقویت کرده است. بنابراین، مورد ترکیه به عنوان یک دستورالعمل برای بخش های فین تک کشورهای در حال توسعه عمل می کند. توجه قابل توجه به BaaS بر اهمیت آن به عنوان یک استراتژی همکاری محوری تأکید می کند، همانطور که تمرکز ترکیه بر آن نشان می دهد. این امر نقش حیاتی BaaS را در ترویج رشد مالی پایدار برجسته می کند [
۸۰].
PaaS (پلتفرم به عنوان یک سرویس) یک پلتفرم مبتنی بر ابر ارائه می‌کند که به بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تک اجازه می‌دهد بدون ایجاد و حفظ زیرساخت‌های معمولاً مورد نیاز، برنامه‌ها را توسعه، اجرا و مدیریت کنند. [
۸۱]. انتظار می رود در سال ۲۰۲۴، بازار PaaS مغولستان ۱۲٫۴۸ میلیون دلار با نرخ رشد ترکیبی سالانه (CAGR) 17.20 درصد از سال ۲۰۲۴ تا ۲۰۲۸ تولید کند که منجر به اندازه بازار ۲۳٫۵۵ میلیون دلار تا سال ۲۰۲۸ می شود. علاوه بر این، میانگین هزینه در هر پیش بینی می شود کارمند در بازار PaaS در سال ۲۰۲۴ ۹٫۰۹ دلار باشد [
۸۲].
به منظور تسهیل ادغام زیرساخت موسسات مالی سنتی و راه‌حل‌های نوآورانه کسب‌وکارهای فین‌تک، سیاست‌گذاران باید در نظر بگیرند که چگونه محیط‌های نظارتی می‌توانند شرکت‌ها را برای اولویت‌بندی اهداف پایداری مشترک تشویق کنند، مانند ارائه مشوق‌های مالیاتی یا ایجاد محیط‌های جعبه ایمنی برای آزمایش‌های مشترک و توسعه محصولات و خدمات مالی پایدار
همانطور که مغولستان به تقویت زیرساخت های مالی دیجیتال و چارچوب های نظارتی خود ادامه می دهد، صنعت فین تک برای رشد بیشتر آماده است. ادغام فناوری و امور مالی، همراه با ابتکارات برای افزایش شمول مالی، مغولستان را به عنوان یک بازیگر امیدوار کننده در چشم انداز پویای فین تک قرار می دهد.
۸٫ مفاهیم و محدودیت ها
در این تحقیق، هدف ما ارائه بینش های ارزشمند در مورد مفاهیم عملی برای سهامداران در صنعت فین تک مغولستان است. با شناسایی نقاط قوت، ضعف، فرصت ها و تهدیدهای کلیدی از طریق چارچوب MLP و تجزیه و تحلیل SWOT، مطالعه ما توصیه های عملی را برای تقویت اهداف توسعه پایدار در این بخش ارائه می دهد. این توصیه‌ها برای بهره‌برداری از فرصت‌ها و کاهش تهدیدها طراحی شده‌اند و در نتیجه به پیشرفت و انعطاف‌پذیری صنعت فین‌تک مغولستان کمک می‌کنند. با تقویت همکاری بین کسب‌وکارهای فین‌تک، مؤسسات مالی سنتی، سازمان‌های دولتی و ذینفعان، ما یک سیستم پایدار قوی را تصور می‌کنیم که از تخصص و منابع جمعی استفاده می‌کند.
با این حال، محدودیت های متعددی در این مقاله وجود دارد. اول، این مطالعه از تجزیه و تحلیل SWOT استفاده می کند، که بینش هایی را از مطالعات مربوطه و وضعیت فعلی صنعت ترسیم می کند. با توجه به ماهیت پویای صنعت، تجزیه و تحلیل به عنوان یک راهنما عمل می کند و تشخیص می دهد که یافته ها ممکن است در طول زمان تکامل یابند. علاوه بر این، برخی از افراد بر این باورند که تحلیل SWOT می تواند بیش از حد ساده و ذهنی باشد [
۸۳]. بنابراین، تحقیقات آینده باید مطالعات تجربی را انجام دهد تا به موقع به بینش عمیق تری در مورد صنعت فین تک مغولستان دست یابد.
دوم، در این تحقیق، در حالی که تجزیه و تحلیل SWOT به عنوان یک چارچوب ارزشمند برای ارزیابی نقاط قوت، ضعف، فرصت ها و تهدیدها استفاده شده است، تأیید عدم وجود یک فرآیند اعتبار سنجی برای یافته های تحلیل SWOT بسیار مهم است. فرآیند اعتبار سنجی برای تجزیه و تحلیل SWOT شامل چندین مرحله برای اطمینان از اعتبار و قابلیت اطمینان نتایج است، از جمله جمع آوری داده ها، مشارکت ذینفعان، تأیید متقابل، بررسی کارشناسان، و اصلاح تکراری. [
۸۴]. با استفاده نکردن از فرآیند اعتبارسنجی برای تحلیل SWOT در این تحقیق، ممکن است محدودیت‌هایی در دقت و جامعیت عوامل شناسایی‌شده وجود داشته باشد. مطالعات آینده باید اجرای یک فرآیند اعتبار سنجی را برای افزایش استحکام یافته های تجزیه و تحلیل SWOT و اطمینان از بررسی دقیق تر در نظر بگیرند.
سوم، مطالعه ما یک مرحله مهم در فرآیند تحلیل SWOT را شامل نمی‌شود، که شامل جمع‌آوری نظرات کارشناسان یا ذینفعان در مورد نقاط قوت، ضعف، فرصت‌ها و تهدیدات شناسایی‌شده و جمع‌آوری این نظرات برای تعیین اهمیت نسبی هر عامل است. این مرحله برای اطمینان از جامعیت و دقت یافته های تجزیه و تحلیل SWOT ضروری است، زیرا امکان چشم اندازی گسترده تر و در نظر گرفتن دیدگاه های مختلف را فراهم می کند. بدون گنجاندن این مرحله، تحلیل ما ممکن است عمق نداشته باشد و ممکن است به طور کامل جزئیات و پیچیدگی های موضوع را در بر نگیرد. تحقیقات آینده باید ادغام بازخورد سهامداران و نظرات کارشناسان را در فرآیند تحلیل SWOT برای افزایش اعتبار و قابلیت اطمینان آن مد نظر قرار دهد.
چهارم، ما نشریات دانشگاهی را با استفاده از Google Scholar جستجو کردیم. در حالی که Google Scholar به عنوان یک منبع جامع برای جستجو شناخته شده است [
۵۴]، یک دیدگاه متضاد وجود دارد که استدلال می کند Google Scholar منبع نامناسبی برای جستجو است. [
۸۵]. اذعان به این نکته مهم است که محدودیت‌های مرتبط با تکیه صرف به Google Scholar به عنوان یک ابزار تحقیق ممکن است بر جامعیت و دقت یافته‌های این مطالعه تأثیر بگذارد. اعتبار سنجی بیشتر از پایگاه های اطلاعاتی علمی اضافی یا مطالعات تجربی می تواند درک دقیق تری از موضوع ارائه دهد.
پنجم، ما تشخیص می‌دهیم که یکی از محدودیت‌های مطالعه ما فقدان تحلیل جامع در رابطه با اثرات واقعی استراتژی‌های مورد بحث است. در حالی که ما استراتژی‌های اتخاذ شده توسط دولت، موسسات مالی سنتی، کسب‌وکارهای فین‌تک و سایر ذینفعان را برای تقویت رشد پایدار در بخش مالی بررسی کرده‌ایم، تحلیل ما در ارائه یک بررسی دقیق از نتایج ملموس و تأثیرات این استراتژی‌ها کوتاه است. این محدودیت بر نیاز به تحقیقات بیشتر و شواهد تجربی برای تعیین اثربخشی و اثربخشی اقدامات اجرا شده در هدایت توسعه پایدار بخش فین‌تک مغولستان تاکید می‌کند.
۹٫ نتیجه گیری
در سال‌های اخیر، تغییر قابل توجهی به سمت ادغام اصول پایدار در بخش‌های مختلف، از جمله مالی، صورت گرفته است. فین‌تک با رویکردهای نوآورانه و پیشرفت‌های تکنولوژیکی خود، نقش مهمی در ترویج شیوه‌های مالی پایدار در مقیاس جهانی ایفا کرده است. در مغولستان، ظهور راه حل های فین تک در حال متحول کردن بخش مالی و اکوسیستم آن است. استارت‌آپ‌های فین‌تک پلتفرمهای کسب‌وکار نوآورانه را در پنج حوزه کلیدی معرفی می‌کنند: خدمات پرداخت، تامین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری، وام‌دهی همتا به همتا (P2P)، خدمات بیمه و مدیریت سرمایه‌گذاری. این پلتفرم‌ها به سرعت در حال رشد هستند و به نیازهای مصرف‌کنندگانی پاسخ می‌دهند که برای راحتی مدیریت مالی دیجیتال ارزش قائل هستند. آنها خدمات تخصصی و جداسازی شده را ارائه می دهند و به کاربران این امکان را می دهند که دقیقاً آنچه را که نیاز دارند انتخاب کنند و با ترجیحات آنها برای یک تجربه مالی مناسب تر مطابقت داشته باشند.
در واقع، در این مقاله، تجزیه و تحلیل SWOT-MLP یکپارچه مشخص کرد که شرکت‌های فین‌تک مغولی رشد قوی، به‌ویژه در خدمات پرداخت، به‌ویژه در زمینه‌هایی مانند پرداخت‌های بدون تماس، پرداخت‌های موبایلی، نقل و انتقالات P2P و مبادلات ارزهای دیجیتال را مشاهده می‌کنند. در حالی که بخش خرید اکنون، پرداخت دیرتر (BNPL) در سطح جهانی در حال رشد است و در مغولستان امیدوارکننده است، پتانسیل برای شتاب بیشتر وجود دارد. تأمین مالی جمعی مبتنی بر سرمایه‌گذاری و وام‌دهی P2P نیز در حال رونق است، به‌ویژه وام‌دهی P2P رشد سریعی را تجربه می‌کند. InsurTech که هنوز در مراحل اولیه خود است، عمدتاً بر بیمه خودرو متمرکز است، اما گسترش به بیمه دام، سلامت و مسافرت می تواند فرصت های جدیدی را ارائه دهد. به طور مشابه، مدیریت سرمایه‌گذاری شروع به رشد کرده است، با فضا برای شرکت‌های بیشتری برای ارائه خدمات سرمایه‌گذاری کسری و رباتیک. در نهایت، پرداخت از طریق اینترنت اشیا (IoT) تا حد زیادی دست نخورده باقی می ماند و یک راه بالقوه برای رشد است.
همچنین، با توجه به اکوسیستم، به ویژه در عصر هوش مصنوعی، با پتانسیل هوش مصنوعی برای متحول کردن صنایع، توصیه می شود که توسعه دهندگان و نهادهای فناوری بیشتر بر روی فناوری های هوش مصنوعی تمرکز کنند. حمایت دولت از طریق مشوق های مالیاتی برای شرکت های فناوری و فین تک می تواند این تأثیر را افزایش دهد. پرداختن به ترجیحات و الزامات جمعیت‌شناسی مالی جوان‌تر، مانند نسل هزاره و ژنرال Z، پتانسیل تحریک بیشتر رشد را دارد. افزایش سواد دیجیتال، کاهش بی‌میلی دیجیتال، ایجاد یک محیط فین‌تک در دسترس‌تر، و کاهش موانع ورود به سیستم به دستیابی به جمعیتی گسترده‌تر کمک می‌کند. در نهایت، همکاری بین مؤسسات مالی سنتی و شرکت‌های فین‌تک، با رفع نقاط ضعف یکدیگر، می‌تواند خدمات جامع‌تر، کارآمدتر و مؤثرتری ارائه دهد و به توسعه ملی کمک کند.
در اصل، مغولستان، با جمعیتی تنها سه میلیون نفر، بازار نسبتاً کوچکی را در اطراف پایتخت آن، اولان‌باتور، که در آن فعالیت‌های اقتصادی و صنعتی متمرکز شده است، نشان می‌دهد. اگرچه رقابت بین‌المللی آن در بانک‌ها و مؤسسات مالی ممکن است نسبتاً کم باشد، اما اساس بازار فین‌تک با نسبت بالایی از مالکیت گوشی‌های هوشمند و استفاده سرانه اینترنت پایه‌گذاری شده است. علاوه بر این، به دلیل ادغام فزاینده اطلاعات و خدمات مالی در زندگی روزمره شهروندان، تقاضا برای محصولات مالی متنوع وجود دارد. بنابراین، پتانسیل قابل توجهی برای گسترش محصولات مالی مختلف وجود دارد که متناسب با نیازها و ترجیحات مصرف کنندگان مغولی و بهبود رفاه مالی آنها باشد.
فین تک یک راه امیدوارکننده برای تقویت توسعه اقتصادی پایدار و شمول مالی در کشورهای در حال توسعه ارائه می دهد. با این وجود، برای استفاده کامل از پتانسیل آن، مقابله با موانع زیرساختی، نظارتی و آموزشی ضروری است. در تحقیقات خود، فرصت ها و چالش های پیش روی صنعت فین تک مغولستان را شناسایی کرده ایم. در حالی که روندهای هر کشور در صنعت و اکوسیستم فین‌تک منحصربه‌فرد است، می‌توان درس‌های ارزشمندی را از مورد مغولستان در ترویج تامین مالی پایدار از طریق فین‌تک دریافت کرد. مطالعه موردی کنونی بینش‌هایی را در مورد ابتکارات موفق فین‌تک ارائه می‌دهد که باعث شمول مالی شده است [
۸۰]. با بررسی مطالعه حاضر، سیاست گذاران و دست اندرکاران در مغولستان یا سایر کشورها می توانند بهترین شیوه ها را شناسایی کرده و آنها را با بافت محلی تطبیق دهند.
